Artykuł sponsorowany
Redakcja nie ponosi odpowiedzialności za treść artykułu i osobiste poglądy autora.
Odpowiedź na to pytanie jest łatwiejsza niż mogłoby się zdawać i brzmi: od momentu, w którym na nasze konto wpłynie pierwsza pensja. Być może brzmi to kuriozalnie, ale dzięki temu oszczędzanie na emeryturę nie będzie się wiązało z jakimiś gigantycznymi wyrzeczeniami. Ważne, aby robić to systematycznie.
Nawet jeśli założenie, że na emeryturę powinniśmy zacząć oszczędzać w wieku dwudziestu kilku lat, to jednak jest najzupełniej słuszne. Szacuje się, że w 2030 roku tzw. stopa zastąpienia, czyli wysokość średniej emerytury w relacji do przeciętnej płacy wyniesie niewiele ponad 48%. Oznacza to, że co miesiąc przeciętny emeryt będzie dostawał niespełna połowę przeciętnego wynagrodzenia. Ale emeryt’ 2030 i tak będzie mógł myśleć o sobie jak o krezusie, bo w kolejnych latach stopa zastąpienia będzie spadała. Osoba, która zakończy aktywność zawodową dziesięć lat później dostanie średnio 37,9% przeciętnej pensji, w 2050 roku ten wskaźnik spadnie do 29%, w 2060 roku do zaledwie 25%! (Źródło: Instytut Emerytalny). Może być jeszcze gorzej, bo politycy obiecują obniżenie wieku emerytalnego, a krótszy okres płacenia składek do ZUS oznacza oczywiście, że zgromadzimy mniej środków na emeryturę.
W tej sytuacji jedynym wyjściem jest samodzielne oszczędzanie na czas, gdy zakończymy naszą aktywność zawodową. To tym pilniejsze, że z każdym rokiem wydłuża się przeciętny okres życia i ten trend, w związku z postępem medycyny, wydaje się nie do zatrzymania.
Rynek oferuje wiele możliwości długoterminowego, samodzielnego gromadzenia swoich oszczędności. Najprostszym sposobem jest założenie konta oszczędnościowego, na które możemy sukcesywnie wpłacać pieniądze, a po zgromadzeniu odpowiedniej ich ilości założenie lokaty bankowej. Ten sposób jest jednak mało efektywny.
Lepszym sposobem wydaje się wprzęgnięcie rynku kapitałowego do gromadzenia środków na emeryturę, czyli kupno jednostek uczestnictwa funduszu inwestycyjnego. Zarządzające funduszami Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych mają wiele interesujących propozycji systematycznego oszczędzania, przy czym aby z nich skorzystać wystarczy nawet wpłata 100 zł. Później możemy systematycznie dopłacać zaoszczędzone kwoty.
Dobrym wyjście wydaje się też być oszczędzanie na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego. Oba te produkty finansowe dają nam pewne przywileje podatkowe.
Największą zaletą IKE jest uniknięcie tzw. podatku Belki, czyli dziewiętnastoprocentowego podatku od zysków kapitałowych. Ten przywilej obowiązuje oczywiście tylko wtedy, gdy zgromadzone w IKE pieniądze wypłacimy po ukończeniu sześćdziesiątego roku życia lub po wcześniejszym nabyciu praw emerytalnych i ukończeniu pięćdziesiątego piątego roku życia. Dodatkowy warunek stanowi, że wpłaty musiały być dokonane przynajmniej w pięciu kolejnych latach kalendarzowych lub ponad połowa wartości wpłat została dokonana nie później niż pięć lat przed dniem złożenia wniosku o wypłatę. Pieniądze zgromadzone w IKE i IKZE są dziedziczne.
Choć myślenie o emeryturze jest z reguły młodym ludziom dopiero wchodzącym w życie zawodowe obce, to jednak przerażające informacje płynące z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych wskazują, że warto się nad tym zastanowić. Warto też wziąć pod uwagę, że wczesne rozpoczęcie oszczędzania na „prywatną emeryturę” oznacza, że nie odbywa się to kosztem nadmiernych wyrzeczeń.
Zastrzeżenia prawne
Materiały i informacje prezentowane w niniejszym dokumencie służą jedynie celom informacyjnym, reklamowym lub promocyjnym i nie powinny być wyłączną podstawą podejmowania jakichkolwiek decyzji inwestycyjnych. W szczególności, informacje te nie stanowią rekomendacji inwestowania w jakiekolwiek instrumenty finansowe ani usługi doradztwa inwestycyjnego w rozumieniu ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami finansowymi (tj. Dz.U. z 2023 r. poz. 646, z późn. zm.), jak również oferty w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego (tj. Dz.U. z 2022 r. poz. 1360, z późn. zm.). Caspar Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. działa na podstawie decyzji Komisji Nadzoru Finansowego. Caspar TFI S.A. informuje, że z każdą inwestycją wiąże się ryzyko. Fundusze nie gwarantują realizacji założonego celu inwestycyjnego, ani uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego. Ryzyko wykorzystania informacji zamieszczonych w niniejszym dokumencie, ponosi wyłącznie inwestor.
Zdjęcie: materiał Klienta.
